Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений в системе услуг.
Заемщик может использовать потребительский кредит на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью: покупку товаров длительного пользования (мебели, бытовой техники, автомобилей и т.д) или, к примеру, для оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических).
Как выбрать банк и получить кредит, не опасаясь, что придется переплатить? С таким вопросом мы обратились к специалисту-эксперту территориального отдела управления Роспотребнадзора по Краснодарскому краю в Кущевском, Крыловском, Павловском районах В.В. Донцову. Вот какие советы он дал.
Семь раз отмерь
Прежде чем решиться на подписание кредитного договора с банком, тщательно подумайте, нужна ли вам вещь, которую вы собираетесь приобрести. Возможно, стоит просто урезать некоторые расходы и собрать необходимую сумму.
Время-деньги
Запомните, чем меньше времени вы потратили на получение кредита, тем выше его реальная стоимость. Помните, что банки, выдающие кредиты с минимальным количеством документов или вообще без них, не требующие залога за кредит и выдающие кредиты без поручителей, идут на высокий риск, поэтому чаще всего они страхуются большой процентной ставкой.
Необходимо получить максимальную информацию о выбранном банке-кредиторе.
Не гонитесь за дешевизной
Самая маленькая ставка, объявленная банком, вовсе не означает самый дешевый кредит. Обязательно обратите внимание на наличие ежемесячной комиссии по кредиту. Она в 2-3 раза увеличивает его реальную цену. В некоторых случаях, установленных законодательством, в частности при приобретении автомобиля в кредит, обязательным является страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).
Читайте внимательно
Заполнять анкету необходимо наиболее полно, особенно в части собственности, дохода и места работы. Нельзя предоставлять недостоверные данные. Не спешите подписывать договор. Внимательно прочитайте его. Если встретились незнакомые термины, уточните их значение у работника банка.
Сначала проценты
Согласно условиям, определенным в ст. 319 Гражданского кодекса РФ, сначала погашаются проценты по займу, а затем основной долг, штрафы и пени, если иной порядок не предусмотрен договором.
Не попадайтесь на удочку
Ни в коем случае не прибегайте к услугам третьих лиц, предлагающих за деньги помощь в оформлении документов на предоставление кредитов и рекомендующих при этом давать банку заведомо ложную информацию о себе.
Поручитель в ответе
Согласно главе 23 Гражданского кодекса РФ банки имеют право требовать привлечения поручителей. Это лица, которые в случае неуплаты клиентом кредита будут нести, чаще всего, солидарную ответственность вместе с ним. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязанностей, поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и клиент, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков.
Уловки банка
Уловкой недобросовестных банков является – включение в кредитный договор пункта о ежемесячной комиссии за обслуживание счета (сопровождение кредита), реже комиссии за ведение ссудного счета (РКО – расчетно-кассовое обслуживание). Будьте внимательны! Данные пункты, включенные в договор, нарушают и ущемляют права заемщика, а значит, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента, единовременного платежа), помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Постановлением Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 17 ноября 2009 г. взимание комиссии за открытие, ведение и обслуживание банком ссудного счета признано незаконным. Ведение ссудного счета – обязанность банка, возникающая в силу закона.
Ставка фиксирована
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ кредитная ставка фиксируется в день получения кредита и в дальнейшем уже не изменяется. Если все же банк это сделает в одностороннем порядке, то его действия можно оспорить в суде.